O'zbekistonda bo'lib — bo'lib to'lash sektorini tizimli tartibga solish zarurati paydo bo'ldi-bnpl (Buy Now Pay Later), bu tez sur'atlar bilan o'sib bormoqda va uy xo'jaliklarining moliyaviy barqarorligiga tobora ko'proq ta'sir ko'rsatmoqda. Markaziy bank bo'lib-bo'lib to'lash dasturlarini bank nazorati va kredit hisoboti perimetriga kiritishga qaratilgan chora-tadbirlarni muhokama qilishni boshladi.
Rasmiy ma'lumotlarga ko'ra, bo'lib-bo'lib to'lash sektori ikki millionga yaqin fuqaroga xizmat qiladi, ulardan 777 mingtasi allaqachon bank kreditlari, asosan mikrokreditlarga ega. Bundan tashqari, har bir mijoz uchun bir vaqtning o'zida mavjud bo'lgan BNPL shartnomalari soni o'sishda davom etmoqda-o'rtacha 2023 yilda ikkitadan 2024 yilda uchtagacha.
Mavjud BNPL xizmatlari ko'pincha to'g'ridan-to'g'ri tartibga solish maydonidan tashqarida, kredit byurolariga ma'lumot bermasdan, mijozlarning to'lov qobiliyatini tekshirmasdan va bitimlarning to'liq qiymatini oshkor qilmasdan ishlaydi. Bu kredit reytinglarining buzilishiga va fuqarolarning qarz yukining kam baholanishiga olib keladi.
Xatarlar va xalqaro tajriba
Mutaxassislarning ta'kidlashicha, shaffoflik va kredit infratuzilmasi bilan zaif integratsiya tizimli xavflarni keltirib chiqaradi. CRIF KAX kredit byurosi bosh direktori Mirsardor Usmonovning ta'kidlashicha, kredit tarixlarida bnpl ma'lumotlarining etishmasligi skoring modellarining aniqligini pasaytiradi va qarz oluvchini avvalgidan ko'ra to'lov qobiliyatiga ega deb hisoblaydigan banklarni chalg'itadi.
U Avstraliyani misol qilib keltiradi, u erda regulyator bnpl foydalanuvchilarining uchdan bir qismi to'lovlarni to'lash uchun yangi kreditlar olishini aniqladi va ma'lumotlar etishmasligi sababli banklar buni ko'ra olmaydi.
Xalqaro amaliyotlar allaqachon qattiqroq nazoratga o'tishni ko'rsatmoqda. Buyuk Britaniyada 2026 yildan boshlab BNPL xizmatlari mijozlarni ro'yxatdan o'tkazish va tekshirishni talab qiladi. Shunga o'xshash choralar Evropa Ittifoqi, Shvetsiya, Avstraliya va AQShda amalga oshirilmoqda.
O'zbekistonda nima taklif qilinmoqda
Islohotlarni tayyorlash doirasida quyidagilar taklif etiladi:
- Kredit byurolariga majburiy ma'lumotlarni uzatish-bnpl shartnomalari to'g'risidagi ma'lumotlar, shu jumladan kechikishlar va muvaffaqiyatli to'lovlar mijozning kredit tarixida aks ettirilishi kerak.
- Ma'lumotlar formatini standartlashtirish-har bir bitimning miqdori, muddati va shartlarini ko'rsatgan holda ma'lumotlarni uzatishning yagona formatini amalga oshirish kerak.
- To'lov qobiliyatini majburiy tekshirish-bnpl bitimini tuzishdan oldin, provayderlar mijozning kredit tarixini, ayniqsa katta miqdorda tekshirishlari va umumiy qarz yukini hisobga olishlari kerak.
- Iste'molchilar uchun shaffoflik-mijoz byuroga ma'lumotlarni uzatish va kredit balining mumkin bo'lgan oqibatlari to'g'risida oldindan xabardor qilinishi kerak.
Regulyator pozitsiyasi va sanoat muammolari
Markaziy bank qarz yukini baholashning umumiy tizimiga to'lovlarni kiritish tarafdori. Markaziy bank raisi Timur Ishmetov BNPL ma'lumotlari yo'qligi sababli allaqachon ortiqcha yuk ostida kredit berish holatlari aniqlanganligini tasdiqladi.
Bunga parallel ravishda, bnpl kompaniyalarining ortiqcha to'lovlar va bitimlar shartlari to'g'risida to'liq ma'lumotlarni oshkor qilish majburiyatini qonuniy ravishda mustahkamlash ko'zda tutilgan.
Biroq, bozor hali bunday integratsiyaga tayyor emas. 1500 dan ortiq bnpl provayderlaridan faqat 5-10 tasi byuroga ma'lumotlarni uzatish uchun etarli IT imkoniyatlariga ega. Qolganlari texnologik to'siqlarga va raqamli etuklikning etishmasligiga duch kelishmoqda.
Raqobat va adolat
Yagona talablarning yo'qligi assimetriyani keltirib chiqaradi: banklar qarz oluvchilarni tekshirishlari shart, BNPL xizmatlari esa yo'q. Bu ikkinchisiga raqobatni buzish va mijozlarni kamroq sozlanishi vositalarni tanlashga undash orqali ustunlik beradi.
Mirsardor Usmonovning fikricha, talablarni birlashtirish o'yinchilarga nazorat darajasi bo'yicha emas, balki sifat bo'yicha raqobatlashishga imkon beradi. Bu qarz oluvchilarning javobgarligini oshiradi, kredit skoringining aniqligini oshiradi va defolt darajasini pasaytiradi.
Teng o'yin qoidalari moliyaviy sektorning barqaror va halol rivojlanishiga imkon beradi, iste'molchilarni sifatli va xavfsiz mahsulotlar bilan ta'minlaydi. Iqtisodiyoti faol raqamlashtirilayotgan O'zbekiston uchun bu etuk va shaffof iste'mol kreditlash yo'lidagi muhim qadamdir.
