Узбекистан: Центробанк оштрафовал TBC Bank Uzbekistan, Davr Bank и Hamkorbank

Центральный банк сообщил о выявленных нарушениях в трёх частных кредитных организациях — TBC Bank Uzbekistan, Davr Bank и Hamkorbank — и принял меры надзорного реагирования. По итогам проверок регулятор наложил штрафы на общую сумму 2,5 млрд сумов и обязал банки компенсировать клиентам почти 29 млрд сумов из-за некорректных операций и нарушений порядка информирования. Уточняется, что в центре претензий — несоблюдение требований к полноте и доступности информации на сайтах и в мобильных приложениях, задержки при исключении записей из залогового реестра после погашения кредитов, а также практики, повышающие издержки потребителей.

Предмет нарушений дифференцирован по банкам. В отношении TBC Bank зафиксированы выдача микрозаймов без надлежащего предупреждения о необходимости оценки финансового положения и несвоевременное направление поступивших платежей на погашение задолженности, что привело к излишним процентам. Hamkorbank, по данным регулятора, запрашивал у заёмщиков документы сверх предусмотренного законом пакета, взимал разовые комиссии за выдачу кредитов и плату за наложение и снятие ограничений по залогам. Больше всего эпизодов выявлено в Davr Bank: навязывание дополнительных сервисов, некорректный расчёт ежедневных процентов по валютным ссудам, ограничительные формулировки в договорах и правилах, отсутствие обязательных раскрытий полной стоимости кредита и неполная информация о характеристиках продуктов в мобильном приложении.

Финансовые последствия для банков распределены следующим образом: Hamkorbank оштрафован на 955 млн сумов, Davr Bank — на 931 млн сумов, TBC Bank Uzbekistan — на 615 млн сумов. Параллельно предписаны перерасчёты и возвраты в пользу клиентов. TBC Bank должен компенсировать 4,2 млрд сумов, включая 2,5 млрд сумов излишне начисленных процентов из-за несвоевременного зачёта платежей и 1,7 млрд сумов, начисленных после судебных решений. Davr Bank должен вернуть свыше 4 млрд сумов, из них 1,7 млрд сумов ошибочно начисленных процентов по валютным кредитам, 1,9 млрд сумов неправомерных удержаний и 461,6 млн сумов платежей за наложение запретов на залоги. Самый крупный объём обязательств у Hamkorbank — 19,2 млрд сумов, полученных при выдаче кредитов с нарушениями, 1,5 млрд сумов платы за наложение и снятие запретов по залогам и 54,9 млн сумов комиссий, не предусмотренных договорами.

С точки зрения защиты прав потребителей и устойчивости банковского сектора решения регулятора преследуют несколько целей. Во-первых, выравнивание условий на рынке через единые стандарты раскрытия и исключение скрытых платежей снижает поведенческие риски и повышает доверие домохозяйств к кредитным продуктам. Во-вторых, корректная работа с залогами и своевременное снятие ограничений уменьшают юридические риски, связанные с оборотом имущества, и ускоряют восстановление платёжеспособности клиентов. В-третьих, предписанные компенсации дисциплинируют процессы кредитного администрирования и расчётов, а также задают отраслевой ориентир по комплаенсу в розничном кредитовании.

Для банков последствия выходят за пределы разовых выплат: требуются аудит продуктовых условий, перенастройка ИТ-систем расчётов и залогового сопровождения, обновление публичной документации и обучение фронт-офиса. Для рынка в целом усиление надзора уменьшает регуляторную неопределённость и снижает премию за риск, что в перспективе отражается на стоимости фондирования и доступности кредитов. На стороне клиентов ожидается рост прозрачности ценообразования, сокращение спорных комиссий и повышение качества цифровых каналов обслуживания.