O'zbekistonda avtokreditlar va mikrokreditlar: stavka o'sib bormoqda-mavjudligi savol ostida

Davom etayotgan inflyatsiya yuki va yuqori bank xatarlari fonida O'zbekiston Markaziy banki aholi uchun kreditlarning o'rtacha qiymati to'g'risida yangi ma'lumotlarni e'lon qildi. 14 iyul holatiga ko'ra, mamlakatda avtokreditlar bo'yicha o'rtacha yillik stavka 24,3 foizni tashkil etdi. Mikrokreditlar bo'yicha yuk yanada sezilarli — yiliga 34,5 foiz.

Monitoring respublikaning yetakchi tijorat banklarini qamrab oldi. Minimal va maksimal stavkalar o'rtasidagi tafovut muhim bo'lib qolmoqda, bu kredit siyosati va mijozlar segmentatsiyasidagi farqlarni aks ettiradi.

Avtokreditlar bo'yicha eng maqbul shartlar tenga bankida qayd etilgan, bu erda stavka yiliga 17,4 foizni tashkil etadi. Eng past stavkali o'nta bank ham o'z ichiga olgan Ipoteka bank (21,1 foiz) va Orient Finance Bank (21,2 foiz). Shu bilan birga, hamkor Bank, Infinbank va Madad Invest Bank avtokreditlar bo'yicha eng yuqori foiz stavkalarini taklif qiladiganlar qatorida qolmoqda.

Mikrokreditlar bilan bog'liq vaziyat yanada ziddiyatli. Eng past ko'rsatkich Alokabankada, bu erda yillik stavka 22,1 foizni tashkil qiladi. Undan keyin 25,6 foiz bilan Infinbank va 26 foiz bilan O'zbekiston milliy banki. Yuqori chegarani Apex Bank boshqargan, u erda mikrokreditlar stavkasi 40,8 foizga etadi.

Markaziy bankning ta'kidlashicha, o'rtacha qiymatlarni hisoblashda imtiyozli kredit dasturlari, shu jumladan kichik biznes va startaplar uchun ham hisobga olingan. Shunga qaramay, subsidiyalangan mahsulotlarni hisobga olgan holda ham, qarz mablag'larining o'rtacha qiymati yuqori bo'lib qolmoqda, bu esa aholining keng qatlamlari uchun iste'mol kreditlari mavjudligini cheklaydi.

Iqtisodchilar buni Markaziy bank qattiq pul pozitsiyasini saqlab qolgan mamlakatning umumiy makroiqtisodiy siyosati bilan bog'lashadi. Yuqori stavkalar inflyatsiya bosimi va milliy valyuta kursini ushlab turish vazifalarining natijasidir.

Avtokreditlar bo'yicha foiz stavkalarining kuzatilgan darajasi, shuningdek, yangi avtomobillar bozoridagi likvidlik taqchilligini, segmentdagi narxlarning oshishini va banklarning qarz mablag'larini qaytarish bo'yicha umidlarini pasayishini aks ettiradi. O'z navbatida, mikrokreditlar bozori kreditlarning qaytarilmasligi va qisqa muddatli tuzilishining yuqori xavflaridan aziyat chekmoqda, bu esa ortiqcha to'lovlarni keltirib chiqaradi.

Makroiqtisodiy parametrlar barqarorlashgan va banklarning arzon resurslardan foydalanish imkoniyati kengaygan taqdirda foiz stavkalari asta-sekin pasayishni boshlashi kutilmoqda. Biroq, joriy bosqichda O'zbekistonda chakana kreditlash aholining bir qismi uchun barqaror daromadsiz mavjud bo'lmagan holda premium xususiyatini saqlab qoladi.